PERC izvješće zaključuje da su mjere suzbijanja/brisanja podataka koje je predložio COVID-19 vjerojatno više štetne nego korisne

Novo izvješće koje je objavilo Vijeće za politiku i ekonomska istraživanja (PERC) pokazalo je da će predložene mjere suzbijanja/brisanja podataka za rješavanje gospodarskih posljedica COVID-19 dramatično smanjiti pristup kreditima ako se provedu. Izvješće pod naslovom “Utjecaj suzbijanja pogrješnih podataka u izvješćivanju o kreditu u cijelom sustavu” simulira utjecaje masovnog suzbijanja i brisanja negativnih kreditnih informacija. 

Posljednjih 18 mjeseci kreatori politike u SAD -u i na globalnoj razini borili su se sa složenim pitanjem zatvaranja tržišta zbog potrebnih zdravstvenih mjera. Na domaćem planu, čini se da je relativno uski i ciljani odgovor na kreditno izvješćivanje iz Zakona o CARES-u bio uglavnom uspješan. Međutim, postojali su pozivi nekih članova Kongresa na potpunu zabranu prijavljivanja štetnih informacija o kreditima u cijelom sustavu, pokrivajući sve potrošače tijekom (i neko vrijeme nakon) krize COVID-19 – politika koja se naziva „suzbijanje i brisanje .”

Dok se pandemija kreće u dobrom smjeru u SAD -u, zemlja nipošto nije izašla iz šume. Uz 22% necijepljenog stanovništva SAD-a i mnogo niže stope cijepljenja na globalnoj razini, postoji obilje prilika da kriza u zdravstvu ode postrance. Ako se to dogodi, zakonodavci bi mogli biti u iskušenju da uvedu mjere suzbijanja/brisanja kako bi zaštitili potrošače. Štoviše, uže primjene ovog pristupa nedavno su predstavljene u Kongresu kao amandmani na Zakon o nacionalnoj obrambenoj autorizaciji (NDAA). Iako su dobronamjerne, kao i kod šire mjere, uže aplikacije bi vjerojatnije bile štetne za zajmoprimce nego korisne – u ovom slučaju aktivno vojno osoblje.

U izvješću PERC-a utvrđeno je da se uz širu politiku suzbijanja/brisanja prosječni kreditni rezultati povećavaju – ali ne dovoljno da se podudara s istovremenim porastom graničnog rezultata koji zajmodavci koriste da odluče koje zajmoprimce odbiti, a koje prihvatiti. Na primjer, nakon samo šest mjeseci suzbijanja/brisanja, granični rezultat raste na 699, dok se prosječni kreditni rezultat povećava na samo 693. Jaz između njih se s vremenom povećava, što znači da je politika suzbijanja dulje na snazi, sve više ljudi kojima će biti uskraćen pristup pristupačnim redovnim kreditima.

Dokazi iz nove studije također pokazuju da će mlađi zajmoprimci, zajmoprimci s nižim prihodima i zajmoprimci iz manjinskih zajednica doživjeti najveće negativne učinke. U jednom primjeru, dok je prihvatljivost kredita za cjelokupnu populaciju smanjena za 18%, za najmlađe je zajmoprimce pala za 46%. Drugi scenarij, uključujući utjecaj moralnog hazarda od politike suzbijanja/brisanja, pokazao je da je pristup kreditima za mlade od 18 do 24 godine smanjen za nevjerojatnih 90%. Tako raširen utjecaj na jednu dobnu skupinu vjerojatno bi imao trajan učinak na njihovu sposobnost stvaranja bogatstva i izgradnje imovine – što je značajno jer su se milenijalci borili na ovom frontu u odnosu na Gen-X i Boomere u istoj dobi. Po prihodu, ona je pala za 19% za najnižu skupinu prihoda, ali 15% za najvišu - razlika od 27%. Za članove kućanstava u područjima s većinom ne-Hispanjolana opao je za 17%, ali je u područjima s većinom crnaca pao za 23%, au područjima s većinom latinoamerikanaca pao je za 25%. 

PERC-ovo gotovo dva desetljeća istraživanja usredotočilo se na odgovornu upotrebu podataka za proširenje financijske uključenosti. Ova studija je nastavak prethodne bijele knjige pod naslovom “Zbrajanje je bolje od oduzimanja: rizici od suzbijanja podataka i prednosti dodavanja pozitivnih podataka u kreditno izvješćivanje”. Pregledao je prethodna istraživanja o brisanju podataka i iznio dosljedne nalaze da su brisanje podataka štetno za zajmoprimce. Za razliku od potiskivanja/brisanja, istraživanje PERC-a pokazalo je da dodavanje podataka o nefinancijskim plaćanjima u izvješća o potrošačkim kreditima dramatično povećava pristup kreditima za kreditno nevidljive osobe (prvenstveno osobe s nižim prihodima, mlađe i starije Amerikance, manjinske zajednice i imigrante).

Izvješće je preporučilo dodavanje pozitivnih (na vrijeme) podataka o plaćanju telekomunikacijskih, kabelske i satelitske televizije i širokopojasnih tvrtki u sustav kreditnog izvješćivanja, umjesto brisanja negativnih (kasnih) podataka o plaćanju. Uključivanje podataka predviđanja putem kanala odobrenih od potrošača također može pomoći u nadoknađivanju degradacije tradicionalnih podataka o kreditnim datotekama koji su posljedica pandemije.

Predsjednik i izvršni direktor PERC-a dr. Michael Turner izjavio je: “Kreatori politike u SAD-u postigli su delikatnu ravnotežu s odredbama Zakona o CARES-u – koje su uspjele. Međutim, idemo naprijed, naša studija pokazuje da moraju pažljivo koračati.” Dr. Turner je ukazao na vjerojatnost da će se ljudi koji su isključeni kao posljedica potiskivanja/brisanja obratiti zajmodavcima s visokim troškovima (zalagaonice, zajmodavci na dan plaće, zajmodavci s naslovom) kako bi zadovoljili svoje stvarne kreditne potrebe. “Mislimo da je vrijeme da Kongres djeluje na promicanju uključivanja alternativnih podataka u izvješća o potrošačkim kreditima”, dodao je Turner.

Osnivač i predsjednik Društva za financijsko obrazovanje i profesionalni razvoj (SFE&PD) Ted Daniels dodao je: „PERC-ovo izvješće o kreditnom izvješćivanju sadrži iznimno korisne informacije jer detaljno opisuje kako predložene mjere suzbijanja/brisanja podataka o COVID-19 zapravo smanjuju pristup kreditima za potrošače, posebno manjinskog stanovništva. Štoviše, izvješće PERC-a pokazuje potrebu za poštenim i točnim otkrivanjem svih kreditnih podataka – kao što su pozitivni podaci o plaćanjima telekomunikacija, kabelske i satelitske televizije i širokopojasnog pristupa – u kreditna izvješća.”